0
بیمه عمر

بیمه عمر چیست؟ مزایا و انواع بیمه عمر

بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر به عنوان یکی از زیر شاخه های بیمه اشخاص، یک روش هوشمندانه جهت سرمایه گذاری بلند مدت است

که با هدف تامین نیازهای انسان در آینده و ایجاد ثبات مالی در شرایط ناگوار ایجاد شده است. بنابراین می توان هدف از بیمه عمر را تامین درآمدی مشخص و تعیین شده برای افراد یک خانوار پس از فوت بیمه گذار و یا تامین درآمد مشخص برای بیمه گذار در ایام از کار افتادگی همچون پیری و بازنشستگی دانست. امروزه بیمه عمر در کنار دیگر اقسام بیمه اشخاص، به عنوان یکی از مهم‌ترین شاخص‌های سنجش رفاه مردم یک کشور سنجیده می شود.

ضرورت بیمه عمر

ضرورت بیمه عمر در آن زمان احساس گردید که بسیاری از افراد به علت حوادث ناگوار و مواردی همچون از کارافتادگی و یا فوت سرپرست خانوار، قادر به تامین نیازهای اقتصادی و به تبع آن نیازهای اجتماعی و فرهنگی خود نبودند. طرح بیمه عمر یک طرح کاملا مبتکرانه در راستای رفع نگرانی افراد در خصوص چنین ایامی در زندگی بوده است.

امروزه بسیاری از افراد به علت بهره مندی از بیمه های اشخاص همچون بیمه عمر، بیمه حادثه و بیمه درمانی در مواجهه با بسیاری از مسائل زندگی، ثبات مالی موجود را احساس نموده و دیگر همچون گذشته مشکلات مالی نیز مزید بر علت نمی گردند.

عوامل تعیین کننده نرخ و شرایط بیمه عمر

شرایط بیمه عمر با توجه به کاراکترهای مختلفی تعیین می گردد؛ این کاراکترها عبارتند از:

  • سن بیمه گذار به عنوان مهمترین عامل تعیین نرخ حق بیمه
  • جنسیت
  • ساختار فیزیکی بدن انسان با توجه به پیشرفت های صورت گرفته در علم پزشکی و آزمایشات متعدد
  • تاریخچه سلامت خانواده و آگاهی از بیماری های موروثی
  • شغل و حرفه شخص به خصوص در خصوص بیمه عمر گروهی

انواع بیمه عمر

انواع بیمه عمر با توجه به نیازهای انسان در جوامع مختلف جهانی تعیین شده‌ اند. بنابراین می توان در کشورهای مختلف شاهد اجرای برخی از طرح های مربوط به بیمه عمر و به صورت اختصاصی باشیم. انواع بیمه عمر در ایران عبارتند از:

  • بیمه تمام عمر
  • بیمه عمر زمانی
  • بیمه مختلط پس‌انداز
  • بیمه مستمری
  • بیمه بازنشستگی
  • بیمه عمر گروهی که تقریباً در خصوص مشاغل صنعتی و خطرناک به وجود آمده است

بیمه عمر در ادامه با معرفی و تشریح تمامی اقسام بیمه عمر ما را همراهی کنید.

بیمه تمام عمر

در این بیمه نامه، بیمه گر متعهد است که در صورت فوت بیمه گذار، سرمایه موجود در بیمه نامه را به وراث قانونی وی بپردازد. توجه کنید که بیمه تمام عمر با بیمه عمر متفاوت است؛ بیمه تمام عمر یکی از گزینه‌های مربوط به زیر مجموعه بیمه عمر می باشد. تعهد شرکت بیمه در خصوص بیمه تمام عمر به صورت مادام العمر و نامحدود است. این ویژگی یکی از مهمترین علل محبوبیت بیمه تمام عمر در سراسر جهان و از جمله ایران می باشد.

بیمه عمر زمانی

در بیمه عمر زمانی در صورت فوت فرد بیمه شده، وراث او برای مدتی معلوم از مزایای بیمه نامه بهره مند می شوند. برخورداری بازماندگان و وراث از پوشش بیمه ‌ای در این نوع بیمه عمر در صورتی اجرا می گردد که در گذشت بیمه گذار، پیش از پایان اعتبار بیمه نامه باشد.

در واقع می توان این گونه استدلال نمود که این بیمه مخاطرات ناشی از فوت فرد را صرفاً تا زمان محدودی تحت پوشش حمایت های خود قرار می دهد. این یک محدودیت به شمار می رود و باعث می گردد بیمه عمر زمانی نسبت به بیمه تمام عمر از محبوبیت کمتری برخوردار باشد؛ با این حال برخی از شرکت‌ ها و سازمان ‌های بزرگ تر که فعالیت آن ها با مخاطرات شغلی همراه است با هدف ایجاد ثبات مالی و تامین اقتصادی کارکنان خود و خانواده آنها در صورت برخورد با مسائل جانی یا نقص عضو و یا مواردی از این قبیل، از بیمه عمر زمانی جهت حمایت از کارکنان خود استفاده می کنند.

بیمه عمر مختلط پس انداز

این بیمه که به اختصار با عنوان بیمه پس‌انداز نیز شناخته می شود، متنوع ترین نوع بیمه عمر است که به علت گستره حمایتی خود به عنوان کاملترین نوع بیمه گذاری و سرمایه گذاری نیز نامگذاری شده است.

در خصوص این بیمه باید اظهار کرد که اگر بیمه گذار پیش از پایان مدت بیمه فوت کند، سرمایه موجود در بیمه نامه به طور کامل به وراث او پرداخت خواهد شد. علاوه بر سرمایه پس انداز شده در این بیمه، سود حاصل از آن نیز به بازماندگان ارائه می گردد. اگر هم بیمه‌گذار تا پیش از پایان دوره بیمه نامه فوت نکند سرمایه و سود حاصل از بیمه مورد نظر با عنوان اندوخته بیمه عمر به وی پرداخت خواهد شد.

انواع بیمه پس‌انداز عبارتند از:

  • بیمه پس انداز سرمایه گذاری
  • بیمه پس انداز با کاهش حق بیمه در سال‌های اولیه
  • بیمه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت فوت
  • بیمه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت حیات
  • بیمه پس انداز با حق انتخاب

بیمه مستمری

این نوع بیمه نسبت به بیمه هایی که فوقا ‌ذکر کردیم چندان آشنا و شناخته شده نیست با این حال در کشورهای اروپایی، امریکایی و دیگر کشورهای صنعتی مورد استقبال بسیار زیادی از جانب مردم قرار گرفته است.

در این نوع بیمه، بیمه‌گر پرداخت مستمری را به صورت مداوم و با شرایط درج شده در بیمه نامه، برای یک مدت زمان معلوم و یا برای تمام مدت حیات بیمه گذار، متعهد می گردد.

بیمه مستمری برای افرادی که می خواهند از پس انداز و اندوخته خود در زمان حیات بهترین نتیجه را داشته باشند مناسب است. افرای که به علت شغل آزاد و عدم برخورداری از بیمه عمر پرسنلی، نگران هزینه های ماهیانه خود در دوران پیری و از کار افتادگی هستند نیز می توانند مبادرت به استفاده از این بیمه نمایند.

انواع بیمه مستمری عبارتند از:

  • بیمه مستمری با برگشت حق بیمه
  • بیمه مستمری متغیر
  • بیمه مستمری مضاعف
  • بیمه مستمری مخفف
  • بیمه مستمری با فاصله
  • بیمه مستمری بلافاصله

بیمه عمر بازنشستگی

هرچقدر زمان رو به جلو می رود اهمیت و ضرورت بیمه بازنشستگی بیش از پیش احساس می گردد. پیری و بازنشستگی زمانی است که فرد به علت مسائل جسمی و عدم توانایی فیزیکی قادر به انجام فعالیت ‌های اقتصادی و کسب درآمد مناسب نمی باشد از طرف دیگر افزایش هزینه‌ های درمانی نیز بار اقتصادی بیشتری را بر دوش فرد خواهد گذاشت. بنابراین بهتر است پیش از ورود به بازنشستگی و سالمندی با خرید بیمه بازنشستگی از یک ثبات مالی مطمئن در این دوران برخوردار گردید.

بیمه عمر گروهی

بیمه عمر گروهی یکی از جدید ترین بیمه های عمر در صنعت بیمه است که عمر آن به کمتر از یک قرن می‌ رسد. این بیمه، امروزه در کشورهای پیشرفته و صنعتی رواج بیشتری دارد و سال‌ های اولیه پیشرفت خود در کشورهای جهان سوم را طی می کند.

موسسات دولتی، شرکت‌ های تجاری، ادارات و از همه مهمتر تشکل های کارگری از جمله گروه ‌هایی هستند که علاقه بسیار زیادی به استفاده از مزایای بیمه عمر به صورت گروهی دارند. پایین بودن نرخ حق بیمه نسبت به دیگر بیمه های شناخته شده، از جمله مهمترین علل افزایش محبوبیت آن می باشد.

مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری

استفاده از بیمه عمر با مزایای ذیل همراه است:

  • معافیت مالیاتی: معاف شدن از پرداخت مالیات، مهمترین و اولین مزیت بیمه عمر در ایران و سراسر جهان می باشد. حتی اگر سرمایه موجود در این بیمه نامه به وراث تعلق بگیرد، هیچ گونه مالیاتی در خصوص آن دریافت نمی گردد. مطابق ماده ۱۳۶ قانون مالیات های مستقیم، سرمایه بیمه عمر و همچنین اندوخته حاصل از آن از پرداخت مالیات معاف می باشند.
  • امکان دریافت وام از محل اندوخته: از مهمترین مزایای دریافت وام از این طریق، عدم معرفی ضامن و یا ارائه وثیقه است. پس از دریافت وام، پوشش های بیمه ‌ای همچنان ادامه خواهد داشت و معلق یا منفسخ نمی گردند. این وام با سود ۴ درصد ارائه می‌شود و تا سقف ۹۰ درصد از ارزش اندوخته نیز قابل دریافت به صورت وام می باشد.
  • معرفی شخص ثالث به عنوان ذی نفع: بیمه عمر به شما امکان معرفی شخص ثالث به عنوان ذینفع را می دهد و شما می توانید به عنوان بیمه گذار نسبت به تغییر ذینفع در سالیان بعد نیز اقدام کنید.
  • تعیین شرایط بیمه: شما میتوانید شرایط بیمه را شخصاً انتخاب نموده و در سالیان بعد آنها را طبق موازین قانونی تغییر دهید.
  • ارزش مالی معتبر: از مهم‌ترین قابلیت های بیمه عمر، تبدیل آن به یک ضمانت نامه معتبر همچون اسناد مالی و اعتباری در معاملات خواهد بود.
  • جهانی بودن: بیمه عمر شما را در تمام نقاط جهان به جز مناطق قطبی، استوایی و مناطق جنگی بیمه می کند.
  • امکان فسخ بیمه نامه: بیمه گذار می تواند در هر زمان که بخواهد بیمه‌نامه را فسخ نموده و معادل اندوخته موجود در بیمه نامه را دریافت کند.
  • با تورم هماهنگ است: این ویژگی مهم ترین قابلیت بیمه عمر و متمایز کننده آن از سپرده‌های بانکی است.

مواردی که مشمول تعهدات بیمه نمی گردند!

مواردی که در ادامه ذکر می گردند مشمول پوشش های حمایتی بیمه عمر نمیگردند. این موارد عبارتند از:

  • مرگ بر اثر خودکشی بیمه‌گذار: در صورتی که خودکشی به صورت عمدی و در سلامت عقل صورت گیرد بیمه گر متعهد به اجرای تعهدات درج شده در بیمه نامه نخواهد بود. البته اگر خودکشی پس از یک مدت معین و به عنوان مثال ۳ سال پس از تاریخ شروع بیمه نامه باشد تعهدات بیمه گر را ساقط نمی کند.
  • قتل بیمه گذار به دست ذینفع: این امر یک قاعده حقوقی میباشد که هیچ قاتلی از مقتول خود ارث نمی برد.
  • جنگ و خسارت های ناشی از آن: خسارت جانی و یا نقص عضو مشمول تعهدات بیمه گر نمی شود.
  • انجام فعالیت های خطرناک: پروازهای اکتشافی، غواصی تمرینی و آموزشی، سقوط‌ آزاد، کایت سواری و مواردی از این قبیل خارج از تعهدات بیمه نامه هستند.
  • تشعشعات هسته‌ای و انفجار ناشی از آنها
  • انواع بیماری های خاص جز در مواردی ویژه مشمول پرداخت بیمه نمی گردند.
  • خروج غیرقانونی
  • مسافرت هوایی پر خطر

مقالات مرتبط :

مرکز مشاوره حقوقی «پیام مشاور» با استفاده از بهترین و مجرب ترین کارشناسان، وکلای دادگستری این افتخار را دارد، مشاوره حقوقی تلفنی را برای خدمت به هموطنان عزیز عرضه نماید. مردم شریف ایران می توانند جهت ارتباط با ما از سراسر کشور با شماره ۹۰۹۹۰۷۲۹۴۵ از طریق تلفن ثابت بدون گرفتن کد و پیش شماره از ساعت ۸ صبح تا ۱۲ شب تماس گرفته و مشکلات حقوقی، قضایی، خانوادگی و بیمه ای خود را مطرح کرده و بصورت فوری پاسخ خود را از ما دریافت کنند.

مشاوره حقوقی تلفنی

دیدگاهتان را بنویسید

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.

هشت − سه =